• תל האביב, שעות הערב, צילום: Beivushtang.

  • נתניה, חוף הים, צילום: Ori.

  • פרדס חנה - אנדרטת חללי הנח"ל וחיל החינוך בתכנון אדריכל חנן הברון, צילום:Golf Bravo.

  • קריית שמונה, צילום פנורמי, צילום: Ynhockey.

  • חיפה, צילום פנורמי, צלם: Юкатан.

  • זכרון יעקוב, מדרחוב רחוב המייסדים, צילום:ריק פלג.

  • ביתן אהרון, שדרת הפיקוסים בכניסה למושב, צילום:עידו.

  • אילת, הטיילת בחוף הצפוני, צילום: Adiel lo.

  • אור עקיבא - מרכז תרבות וחברה, צילום:דוד שי.

  • בנימינה, רחוב המייסדים, צילום:אלה פאוסט.

  • חדרה - העירייה, צילום: אור.

דף הבית : כלכלה ועסקים : כיצד לבחור ביטוח מנהלים אופטימלי


כיצד לבחור ביטוח מנהלים אופטימלי
ביטוח מנהלים נחשב לחוזה ,ולכן אי אפשר לשנותו באופן חד צדדי ,קרן פנסיה מקיפה לעומת זאת ,בנויה על תקנון ולכן אפשר לשנותה.


ביטוח מנהלים נחשב לחוזה ,ולכן אי אפשר לשנותו באופן חד צדדי ,קרן פנסיה מקיפה לעומת זאת ,בנויה על תקנון ולכן אפשר לשנותה. ביטוח מנהלים יכול להוות תחליף לקרן פנסיה מקיפה ,מכיוון שגם בו יש אלמנט של כיסויים ביטוחיים .

בביטוח מנהלים עקרון הערבות ההדדית אינו רלוונטי ,משום שמדובר בחוזה ולא תקנון ,ומי שערב לנו זו חברת הביטוח עצמה .בשנים עברו מה שהפך את הביטוח המנהלים לאטרקטיבי היה קיבועו של מקדם הקצבה ,כיום ,מציין יאן קליימן ייעוץ אירגוני ,בביטוחי מנהלים חדשים אין כבר את האלמנט הזה ,ולכן הם הפכו להיות פחות אטרקטיביים .ביטוח המנהלים מאפשר לנו כפרטים התאמה אינדיבידואלית בנושא הכיסויים הביטוחיים ,ההחלטה אם לרכוש ביטוח מנהלים צריכה להיות מושפעת גם מדמי ניהול הנדרשים בעבורו .

יש לזכור ,טוען יאן קליימן ייעוץ בנקאי - פיננסי ,דמי הניהול שאפשר לגבות ,עפ״י חוק,בביטוח מנהלים הם גבוהים משמעותית מאלו שבקרן פנסיה ,בעבר,נושא מקדם ההקצבה פיצה על דמי הניהול הגבוהים ,אולם כיום אלמנט זה לא קיים ,ולכן אם בחרנו בביטוח מנהלים עלינו לשאוף לדמי ניהול נמוכים .
אופן הבחירה תלוי ב-3 פרמטרים עיקריים : 
1.תשואה - כדי שההשוואה בין חברות שונות ,בנוגע לביצועיהן תהיה הוגנת ,חשוב להשוות את אותם אפיקים ,אם למשל בחברה מסוימת אני במסלול כללי עליי להשוותו למסלול כללי של חברה אחרת ,אם אני במסלול דומה בחברה אחרת .
2.רמת תשואה מול סיכון - ייתכן שסוד ההצלחה לכך שגוף מסוים הוא בעל תשואות טובות יותר מהמתחרים שלו הוא העובדה שבאופן עקבי הוא לוקח יותר סיכונים מהם ,מדד שארפ,המופיע בגמל נט ,מאפשר לנו לראות תשואה מול סיכון על טווח של 5 שנים ,ככל שמדד שארפ גבוה יותר הוא טוב יותר ,מסביר יאן קליימן ייעוץ אירגוני ,גם כאן חשוב להשוות מסלולי השקעה דומים בין החברות .
3.דמי ניהול - ככל שדמי הניהול יהיו נמוכים יותר החיסכון שלנו יהיה גבוה יותר,דמי ניהול הם הדבר היחידי שמובטח לנו בעתיד ,תשואות שהיו בעבר לעומת זאת ,אינן מובטחות לנו בעתיד ,כל הורדה בשיעור דמי הניהול יכולה להסתכם בהפרש של אלפי ש״ח בשנה .
שימוש בגמל נט ,של משרד האוצר ,בין השאר יכול לאפשר לנו כלקוחות להשוות באופן שקול בין הביצועים של הגופים השונים .

אחת הטענות השכיחות בקרב עמיתים בקופות היא שביצועי העבר של קופה גם אם היו טובים יחסית לקופות אחרות ,אינם בהכרח מעידים על ביצועיה בעתיד ,טענה זו במקרים מסוימים יכולה להיות נכונה ,אומר קליימן יאן ,לדוגמה ,נניח אותו מנהל השקעות יכול בעוד שנה לעבור לגוף המתחרה ולנהל שם את הגמל ,דוגמה נוספת ,נניח שגוף מסוים הצליח כי יחסית היה קטן בגודלו ,מה שאפשר לו גמישות בהשקעות שהביאה ליתרון מול מתחריו ,ואילו כיום בשל הצלחתו גדלו הקופות שלו פי -3 ויותר ,ולכן ,היכולת שלו לייצר תשואות גבוהות בעתיד מוגבלות יותר .

נשאלת אפוא השאלה ,האם יש לתת חשיבות בכלל להיסטוריה של הקופה ,לצורך זה אשתמש כאנלוגיה מתחום החינוך ,נניח שאנחנו מורים בתיכון ובכיתתנו לומד תלמיד שמקרין ביטחון עצמי רב ומנהיג את האחרים,צורת הדיבור שלו ואופן חשיבותו מעוררים הערצה ,ברוב המקרים ,סביר להניח שהמשפחה שבה גדל מן הסתם מספקת לו את הכלים הנכונים ,בדומה לכך ,כאשר אנחנו רואים שחברת השקעות לאורך זמן מייצרת תשואות גבוהות עם רמות סיכון נמוכות ,הדבר מעיד שההתנהלות שלה נכונה וזאת מבלי לדעת דבר על המנהלים שלה ,יתרה מכך חברות שבהן הניהול אינו תקין בסופו של דבר ,הדבר יביא לידי ביטוי בתשואות וברמות הסיכון שלהן .

אם כן ,מציין יאן קליימן ייעוץ בנקאי - פיננסי ,כשההיסטוריה של הקופה מראה שהיא ,למשל ,פחות מהממוצע אין זה עניין של מזל אלא כנראה באמת משהו אינו מתנהל בה כשורה - ניהול כושל וכולי .
אולם אותנו כצרכנים איי זה צריך לעניין ,שכן במקרים כאלה עומדת בפנינו באפשרות לעבור לגוף אחר,מעבר שבהחלט יכול להתברר כצעד נכון בעבורנו ,ברוב המקרים גוף שבעבר הראה היסטוריית היצועים טובים לאורך זמן ,סביר להניח שהוא יראה זאת גם בעתיד ,באם נתבדה כמובן שנפעל בהתאם .
עד לאותו יום שבו החלטת לעבור איש לא ידע כלל על קיומך ,מציין יאן קליימן יעוץ משכנתאות ,ואז לפתע מגיע הטלפון ,אם מדובר בסכומים יחסית נמוכים ,לרוב המתקשר הוא סטודנט או מתמחה שעובד במחלקת שימור לקוחות ,הוא יושב עם טבלאות של שמות לקוחות ומספרי טלפון ,ומטרתו לומר לך דברים שיערערו את החלטתך לעזוב ויגרמו לך להישאר .

אם הוא הצליח לשמר אותך בחברה ,החברה מתגמלת אותו בעמלה ,וכך הוא ממשיך ללקוח הבא ,בקופות הסקטוריאליות לרוב אין שימור ,מניסיוני ,אומר יאן קליימן ,השימור לא אחת מטעה במתכוון ,וזאת במטרה לגרום לך לשנות את ההחלטה ,בסכומים גבוהים יותר מחלקת השימור תשלח אליך בעל רישיון שינסה לשכנע אותך להישאר בחברה ,בין השאר ע״י הורדת דמי ניהול ולעיתים אף החזר רטרואקטיבי ,אולם בסופו של דבר ,עליך להחליט על בסיס השיקולים שלך מה עדיף לך .

יאן קליימן ייעוץ אירגוני - פיננסי

עוסק בביקורת דיני הבנקאות והפיננסיים ,הכנת חוות דעת מומחה ,וניהול מו״מ מול המערכת הבנקאית ,ומשתפת פעולה עם בנקאיים ומשפטנים מומחים ,בעלי ניסיון רב בתחום.
לפרטים נוספים 03-550-6020


הגב לכתבה
Copyright © 2012-2019 EzorOne.
  אלמיר בניית אתרים